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警惕信用卡现金分期手续费比利息高

发布时间:2021-01-07 20:11:20 阅读: 来源:升降机厂家

现在,对于朋友们来说,信用卡满足了日常消费领域的金融需求,账单分期、汽车分期等分期种类已耳熟能详。现在,信用卡除了可以满足购物消费需求外,持卡人还可以办理“现金分期”向银行借款分期偿还。现金分期虽然可以解决持卡人急迫的现金需求,但在申请过程中银行给予持卡人的实际年利率最高达16.6%。如此高额的利息也是让众多银行相继退出现金分期的一个重要原因,卡神小组今天要说的就是信用卡现金分期手续费比利息高,而且高很多。朋友们一起往下看吧。

银行争相推出现金分期业务,在大多数银行停办消费贷款的背景下,信用卡现金分期成为了小额消费贷款的替代品,多家银行都相继推出了这项业务。推出现金分期的银行在授信上分为两种,一种是不超过信用卡额度,也就是说可以申请信用卡消费透支额度的最高限额分期;另一种是单独授信,和信用卡额度无关,最高可达30万元。

以某中小商业银行为例,其信用卡现金分期业务有“××现”“××金”“××宝”等几种,贷款的时间、额度、流程都略有不同,甚至没有该行的信用卡也可以办理。另一家大型商业股份制银行信用卡现金分期期数在2年以内,除3期的手续费需要一次性收取外,其他的都是分期收取,每期手续费率0.75%。信用卡只能用于刷卡消费,取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期本质上是一种信用卡现金信贷业务,可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。

“免息仅收手续费”有偷换概念嫌疑,银行信用卡现金分期业务基于个人信用,无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”。在用户急需用钱的时候,这项号称“免息仅收手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。

信用卡现金分期还款,没有利息,仅收手续费,听起来是笔不错的“买卖”。但卡神小组发现,信用卡分期业务是客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似,“免息仅收手续费”的说法有偷换概念嫌疑。

对于信用卡现金分期业务的资金用途,几乎所有银行明文规定申请人相关款项仅限于消费(包括但不限于装修、购车、助学等),不得用于投资(包括但不限于购房、股票)等,持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证,银行可能会随时调阅。

卡神小组特地致电某股份制商业银行信用卡客服问“能否用于投资”,客服人员表示:“办理完现金分期后,钱就归你支配,做什么都可以,包括投资。”

实际是一种高利率融资消费方式,信用卡现金分期虽然方便,但实际上是一种高利率融资消费的方式,也许并不划算。卡神小组调查发现,信用卡现金分期虽然没有利息,但是却有手续费,而且手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多,甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比,则可以得到令人咂舌的逾47倍的计算结果。

按照某股份制商业银行信用卡中心官网上公布的资料来看,以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例,如果是选择按照12个月进行分期,手续费按每月0.75%收取。12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元。表面上来看,上述收费标准年化费率是9%,但实际上,银行的收益率远不止于此。

持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,每月递减速度为1000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%。目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话,银行的手续费是活期利率的47倍,一年期定存基准利率的11倍;甚至接近4倍的同期贷款利率。卡神小组就此向银行信用卡中心客服咨询,客服人员表示各家都是这样的算法,而且现金分期必须是按期偿还本金,不能到期一次性偿还。

用户提前还款银行照常收手续费,大多数推出现金分期的银行都支持提前还款,但你可不要以为提前还款能节省手续费,大多数银行采取的是“可以提前还款,但是手续费照收”的计费模式。

在银行官网上看到,“如您申请提前终止账单分期,经我行核准后,您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费(已入账的本金及手续费不退还)”。

“现金分期对急需资金的用户来说是好事,但手续费较高,选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。”银行理财专家提醒信用卡持卡人,办理现金分期要量力而行,当心因逾期偿还不上影响到个人信用记录。

总结:现金分期确实是高利贷的一种变相模式,但是由于现在贷款难的问题,已经让不少朋友把资金获取渠道转移到了现金分期上。而且现金分期的推出,也加速了一批卡奴的产生。获得的资金如何合理运用,怎么运用都是要经过合理思考和操作的。不然等待的结局就是债台高筑,无力尝还。卡神小组奉劝那些没有正规金融知识的朋友,在办理现金分期时候一定要谨慎处理,在有专业人员指点操作投资的情况下再去办理,这样就可以把资金的运作最大化。

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